Comment calculer le taux d’endettement pour son crédit immobilier ?

Pourquoi calculer son taux d’endettement ?

Si vous désirez devenir propriétaire ou investir dans l’immobilier, vous aurez surement besoin d’un petit coup de pouce en souscrivant à un emprunt. Lors de la demande d’un crédit, il faut savoir que le taux d’endettement entre dans les données qui sont prises en compte par l’organisme de prêt. De plus, les conditions d’octroi sont sans cesse en évolution, ce qui implique de faire estimer son credit immobilier avant d’entamer le montage du dossier.

Le taux d’endettement sert à identifier les revenus mensuels qui sont alloués au paiement des échéances concernant vos différents emprunts. Pour financer un projet d’immobilier avec un crédit, le calcul du ratio d’endettement est indispensable pour vérifier la compatibilité du nouveau prêt avec la situation financière présente et contrôler l’ensemble des finances de l’emprunteur.

En calculant votre taux d’endettement, cela permettra également de vous aider à optimiser votre demande de crédit. En ce sens, vous pourrez estimer quelle est la mensualité maximale idéale et tenter d’obtenir une durée de crédit la plus courte possible. Vous pourrez ainsi profiter d’un meilleur taux et d’un coût global d’emprunt moins onéreux. C’est un calcul imparable qui vous permet de concilier la souscription d’un prêt supplémentaire à votre train de vie actuel.

Comment calculer son taux d’endettement pour un prêt ?

La formule du taux d’endettement est la suivante :

• Le taux d’endettement = le montant du ou des crédits avec charges fixes x 100 / les revenus (les salaires nets avec les autres revenus financiers)

Prenons l’exemple d’un emprunteur dont la mensualité est de 475 € avec un salaire net mensuel de 1900 €. Si l’on se fie à ce calcul, soit 475 x 100 / 1900 = 25; le taux d’endettement de cet emprunteur est donc de 25 %.

Estimer son credit immobilier : quel est le taux d’endettement à ne dépasser ?

En théorie, aucune loi n’a fixé un taux d’endettement maximum à ne pas dépasser. En pratique, certains organismes liés aux activités bancaires tels que le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) recommandent de ne pas accorder de crédit immobilier dès que le taux atteint 35 %. Au-delà, on considère qu’il y a un grand risque que l’emprunteur connaisse des difficultés à s’acquitter de ses échéances. C’est pour cela qu’il vaut mieux estimer son credit immobilier avant de se présenter devant une banque. Cependant, en fonction de leur système d’évaluation, certaines structures dérogent à cette règle…

Voici des cas favorables où il est possible d’emprunter pour un crédit immobilier même avec un taux d’endettement supérieur à 35 % :

• Des revenus élevés : ils font pencher la balance plus facilement ;
• Une durée de remboursement courte : cela permet de moduler les échéances en cas de problème
• Le saut de charge : plus il est en adéquation avec vos revenus, mieux c’est ;
• Le profil de l’emprunteur : plus celui-ci est jeune et plus il a de chance d’obtenir un accord ;
• La sécurité de l’emploi : les emprunteurs fonctionnaires ont généralement plus de facilité à souscrire à un prêt ;
• La capacité d’épargne : épargner régulièrement est toujours apprécié lors d’une demande de crédit.

Comment fonctionne la formule de calcul du taux d’endettement ?

Pour estimer un credit immobilier, voici les indicateurs principaux qui vont permettre de tester la fiabilité financière de l’emprunteur (et co-emprunteur) :

• Salaire mensuel imposable
• Primes
• Pensions de retraite
• Revenus de remplacement

Un crédit immobilier est un engagement qui vous lie pour de très longues années ! Il est impératif de faire le point sur votre situation professionnelle ainsi que personnelle actuelle mais aussi future. L’estimation d’un crédit immobilier est une démarche judicieuse qui vous permet de poser un regard extérieur sur vos finances afin d’adopter les bonnes mesures !