Bien avant de contacter votre banque pour lui soumettre votre demande, vous avez la possibilité d’estimer le credit immobilier dont vous pouvez bénéficier de sa part. Cette estimation vous permettra d’avoir une idée du montant que vous toucherez une fois que votre demande sera acceptée. Elle repose sur un certain nombre de critères connus dont tout emprunteur doit prendre connaissance afin de bien élaborer son projet immobilier.

Quels sont les critères pour estimer son crédit immobilier ? Capacité d’endettement : un critère essentiel pour estimer son credit immobilier

Pour vous prêter de l’argent dans le cadre de la concrétisation de votre projet immobilier, votre banque doit s’assurer de votre capacité à rembourser l’emprunt. Elle ne peut logiquement pas vous prêter plus d’argent que vous ne pouvez réellement rembourser en fonction de vos revenus et charges.

Qu’est-ce que la capacité d’endettement ?

Pour connaître le montant dont vous pouvez bénéficier, vous devez comme votre banque vous baser sur votre capacité d’endettement. Il s’agit du montant que vous pouvez obtenir de votre banque au vu de votre « reste à vivre » et du taux d’endettement (qui est généralement de l’ordre de 33 %). Le « reste à vivre » n’est autre que ce qui reste de vos revenus mensuels après déduction de vos charges financières.

Comment calculer le taux d’endettement ?

Pour le calcul du taux, il faut déterminer d’un côté vos revenus et de l’autre vos charges.

Dans vos revenus, on intègre :

  • Les salaires et les traitements ;
  • Les revenus fonciers et ceux de placements financiers que vous percevez régulièrement ;
  • Les pensions de retraite
  • Les bénéfices agricoles et non commerciaux ;
  • Les bénéfices industriels et commerciaux (BIC).

Il faut noter que certains types de revenus sont exclus du calcul. Il s’agit de ceux non garantis comme les primes exceptionnelles, les allocations familiales et toutes autres prestations sociales.

Aux charges financières du foyer, on intègre :

  • Le loyer si votre famille est en location (cette charge sera par la suite remplacée par la mensualité du crédit immobilier pour connaître le taux d’endettement après emprunt) ;
  • Les mensualités de remboursement de tous les crédits déjà contractés ;
  • Les pensions alimentaires que vous versez dans le cadre d’une ancienne liaison ;
  • Toute autre charge à laquelle vous devez faire face de manière récurrente.

Les frais annexes : un essentiel à prendre en compte pour une bonne estimation

Au cours du processus d’obtention de votre crédit, vous aurez à faire face à certains frais annexes. Vous devez donc en tenir compte dans l’estimation de votre crédit immobilier. Ces frais dépendent, bien entendu, de l’institution prêteuse, mais aussi de votre projet (si cela intègre des travaux d’aménagement, de déménagement, de rénovation, et.).

Entre autres, vous devez tenir compte notamment :

  • Des frais de notaire ;
  • Des frais facturés par la banque pour l’étude de votre dossier ;
  • Des frais d’assurance ;
  • Des frais de garantie ;
  • Des frais pour un éventuel déménagement ou aménagement ;
  • Des frais à engager pour une éventuelle rénovation du bien.

Vos apports personnels : un effort personnel qui peut beaucoup peser dans l’estimation

Avant de vous accorder un crédit immobilier, votre banque exigera de votre part un apport personnel. Il s’agit d’un pourcentage du montant total du crédit que vous devez injecter. Il est généralement de 10 % et peut provenir de la revente d’un de vos biens, de votre épargne personnelle ou d’un crédit contracté par l’un de vos proches. Cet apport sera déduit du montant de votre crédit pour obtenir le montant réellement prêté et en fonction duquel vous devez faire vos projets. Vous aurez donc à emprunter moins et donc, à rembourser moins d’argent et d’intérêt à votre banque. Il s’agit d’un critère qui peut être à votre avantage si vous disposez d’un montant élevé à injecter comme apport. En effet, plus votre apport sera élevé, plus grande sera la somme à laquelle vous pouvez prétendre.

En sommes, les critères à prendre en considération pour estimer votre credit immobilier sont principalement votre capacité d’endettement, votre apport personnel et les frais annexes. Il faut cependant retenir que l’estimation du montant d’un crédit est un processus complexe dont les critères peuvent varier d’une banque à une autre. N’hésitez donc pas à vous adresser à votre banque pour plus de détails.

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